63331 NOTE Mesurer les changements apportés par la microfinance aux conditions de vie de ses clients : contributions de différentes approches La publication, ces deux dernières années, de trois évaluations d’impact de programmes de microcrédit en Inde, aux Philippines et au Maroc a provoqué une avalanche d’articles dans la presse remettant en question1 la valeur du microcrédit et l’existence de résultats favorables pour les pauvres (Karlan et Zinman, 2009 ; Duflo et Banerjee, 2009 et 2010). Ces évaluations d’impact se servaient d’essais randomisés contrôlés (ERC), méthodologie d’évaluation qui désigne de façon aléatoire un groupe bénéficiant de l’intervention et un groupe - témoin. Le recours aux ERC, qui sont très utilisés pour les essais cliniques et notamment pour les essais cliniques de médicaments, gagne en popularité auprès des universitaires tout comme des spécialistes en évaluation dans le domaine des sciences sociales. On compte à ce jour plus de 300 ERC achevés ou en cours de réalisation, dans des secteurs tels que l’éducation, la santé, la gouvernance, la finance et le secteur privé2. Historiquement, les institutions de microfinance L’industrie de la microfinance a mis au point un certain (IMF) ont consacré leurs ressources au suivi des nombre d’autres outils de suivi et d’évaluation pour performances, tout particulièrement financières, mesurer des éléments de performance sociale tels plutôt qu’au recours aux évaluations externes. que le niveau de pauvreté des clients (voir le Tableau Pourtant, depuis quelques années, la notion de 1, qui contient une liste des initiatives de mesure performances s’est élargie pour inclure la collecte et de la performance sociale). Les évaluations de la le suivi des modifications observées pour un ensemble performance sociale peuvent représenter un outil utile de dimensions sociales : celles qui ont été identifiées pour la gestion des IMF. Ces évaluations ne permettent et acceptées par les acteurs du secteur composant cependant pas aux IMF d’attribuer à leurs programmes le Groupe de travail sur la performance sociale les changements du niveau de vie de leur clientèle, car (www.sptf.org). Plus de 350 IMF ajoutent désormais ces outils ne prennent pas en compte l’hypothétique : un ensemble d’indicateurs sociaux aux indicateurs que ce serait-il passé en l’absence d’une intervention financiers qu’elles soumettent au Microfinance donnée  ? Il n’en reste pas moins que le suivi et Information eXchange (MIX3). l’évaluation de la performance sociale sont utiles pour Tableau 1. Quelques outils de suivi et d’évaluation de la performance sociale en microfinance OUTIL FONCTION Outils de mesure de la pauvreté Ils servent à identifier le degré de pauvreté des clients d’une IMF, à évaluer le degré d’évolution de la pauvreté de cette clientèle au fil du temps et à évaluer pour les bailleurs de fonds la portée de l’IMF sur la pauvreté ; ils peuvent aider les IMF à cibler un segment de marché spécifique Audits sociaux Ils informent les IMF de l’orientation sociale de ses processus (pra- tiques privilégiant l’intérêt du client ou politiques internes à dimen- sion éthique concernant le personnel) Ratings sociaux Ils évaluent la performance des IMF en fonction d’informations rela- tives aux dimensions sociales : clarté de la mission ou conformité de la stratégie et des systèmes opérationnels à la mission et aux proces- sus internes (protection du client, approche prenant en compte les différences entre les sexes et opérations respectant les besoins du personnel, des populations environnantes et de l’environnement) 1 Voir par exemple Bennett (2009), Macfarquhar (2010) et The Economist (2009). 2 Banque mondiale. 3 http://www.themix.org/social-performance/Indicators. Mai 2011 2 comprendre comment et où sont délivrés les services. sert d’évaluations quantitatives sans sélection aléatoire Les données recueillies peuvent servir à enrichir les des clients (quasi-expérimentations5), ces évaluations évaluations d’impact et à comprendre la manière dont étant pour la plupart subventionnées par des bailleurs les différences de processus, tels que la formation du de fonds. Comme l’ont fait remarquer d’autres personnel ou les mécanismes de décaissement, ont chercheurs, ces méthodes présentent des faiblesses, une influence sur les résultats. liées principalement au biais de sélection (en d’autres termes, les clients emprunteurs sont-ils de meilleurs Pour identifier les changements intervenus dans la vie entrepreneurs ou sont-ils plus motivés dès le départ6 ?). des clients des programmes de microfinance, on utilise aussi bien les méthodes de recherche quantitatives Quelle est l’utilité des essais que qualitatives pour la collecte et l’analyse des randomisés contrôlés (ERC) données. Selon le choix de la question utilisée pour la pour la microfinance ? recherche, certaines méthodes de recherche peuvent être meilleures que d’autres (Tableau 2). Dans la réalité, Durant les évaluations d’impact, les ERC servent on a rarement affaire à un choix absolu entre deux à identifier avec précision les liens de causalité. solutions mais plutôt à une combinaison de méthodes. Les premières études traitaient directement de la Les chercheurs préfèrent les techniques quantitatives question de l’impact de la microfinance en examinant pour évaluer des changements précis et mesurables les résultats possibles  : une augmentation de avec un lien de causalité ou une corrélation avec une revenu ou du niveau de consommation alimentaire, intervention spécifique. Ils se servent de techniques une meilleure assiduité des enfants à l’école, une qualitatives, telles que les groupes de discussion ou amélioration des conditions sanitaires... Mais on les entretiens structurés, pour chercher à comprendre observe de plus en plus fréquemment que les ERC des processus reliés entre eux et qui ne peuvent être servent à examiner la conception des produits étudiés séparément, ou encore lorsqu’il est difficile et à vérifier si les caractéristiques du produit d’établir un lien de causalité direct. correspondent aux besoins des clients. Il existe plusieurs manières d’estimer ce qui se serait Les exemples d’études utilisant les ERC à des fins passé en l’absence d’intervention. On peut choisir au d’amélioration des services sont variés : expérimentation hasard (« randomiser ») les clients qui bénéficieront de de périodes de remboursement différentes, utilisation 4 l’intervention . Cela fait 20 ans que la microfinance se de mécanismes d’épargne obligatoire, élasticité des Tableau 2. Les méthodes d’évaluation MÉTHODES CE QU’ELLES FONT CE QU’ELLES NE FONT PAS EXEMPLE Méthodes qualitatives Centrées sur les processus, Subjectivité de l’attribution Portfolios of the les comportements et les d’un effet de causalité Poor (2009) conditions perçues par les gens interrogés Méthodes quantitatives Observation d’un change- Il est difficile ou impossible Études AIMS : Chen non expérimentales ou ment dans les conditions de d’isoler les biais (sélection, et Snodgrass (2001), quasi-expérimentations vie des clients localisation), ce qui rend dif- Khandker (1998), ficile l’attribution d’un lien de Bruhn (2009) et causalité Townsend (2009) Méthodes quantitatives Observation d’un lien de cau- N’offrent pas toujours une Karlan et Zinman expérimentales (ERC) salité entre une intervention bonne compréhension des (2009), Banerjee et et les conditions de vie des facteurs liés au contexte et aux Duflo (2009) clients par comparaison avec processus un groupe témoin 4 D’autres techniques comprennent les comparaisons avant/après, l’appariement, les différences des différences, les variables instrumentales, les séries temporelles interrompues et la discontinuité de la régression. Voir les avantages et les inconvénients de chaque méthode : http://www. ifc.org/ifcext/sme.nsf/AttachmentsByTitle/MEImpactEvaluation.pdf/$FILE/MEImpactEvaluation.pdf. 5 http://www.gfusa.org/sites/default/files/Measuring-Impact-of-Microfinance.pdf. 6 Voir, par exemple, Karlan et Goldberg (2008). 3 taux d’intérêt (Gine, 2006, et Ashraf, Karlan et Yin, 2006), etc. Certains chercheurs estiment que les ERC Encadré 1. Comparaison entre le suivi et l’évaluation d’impact : étude de cas sont tout particulièrement utiles en microfinance pour perfectionner les produits et pour tester la combinaison Un groupe de Weight Watchers (association appropriée de services. Bien qu’un grand nombre regroupant les personnes qui cherchent à perdre d’IMF aient recours principalement à la recherche du poids) se donne pour cible de perdre entre 500  grammes et 1 kilo par semaine. Pour Weight qualitative pour la conception et les tests des produits, Watchers et pour les membres du groupe, une dans le cas des IMF dotées de systèmes d’information diminution du poids serait la preuve d’une progression suffisants, les ERC peuvent représenter une solution favorable vers l’objectif de perte de poids. moins coûteuse7. Le groupe peut suivre ses progrès de plusieurs façons : Les ERC suscitent certaines questions importantes 1. Peser les membres régulièrement pour les praticiens aussi. Le contrôle de la sélection 2. Surveiller l’apport calorique 3. Comparer les heures d’activité physique des bénéficiaires, la configuration ex-ante et le coût hebdomadaires avec un objectif et la durée du temps nécessaire pour obtenir des La perte de poids est-elle due au régime, à l’activité résultats font des ERC un investissement important. physique supplémentaire ou est-elle imputable Il est utile d’instaurer un partenariat à long terme en partie au soutien fourni par les réunions du entre le praticien et le chercheur. En général, comme groupe ? On ne peut obtenir ce type d’informations pour toute autre forme d’évaluation, on observe des qu’en procédant à une étude d’impact qui place les participants au hasard dans un groupe de compromis (Figure 1). traitement ou dans un groupe-témoin. Quels que soient ces compromis, il convient de se féliciter du renouveau d’intérêt pour les études • L’épargne peut contribuer à créer une sécurité d’impact de la microfinance. La microfinance concerne pour amortir les chocs futurs, comme le reflète un un éventail de produits : épargne, assurance, prêts récent ERC (Dupas et Robinson, 2002). de groupe, prêts à la consommation, prêts de fonds • La microassurance peut aider les clients pauvres à de roulement et crédits au logement. La manière passer de cultures de faible valeur à des cultures à dont les clients utilisent le type de service de plus grande valeur (Udry et coll., 2010). microfinance choisi et leur comportement aboutiront • Les services de paiement peuvent aider les clients à des résultats et à des impacts différents sur leurs à accéder aux fonds envoyés par des proches conditions de vie. En voici quelques exemples : habitant en ville ou travaillant à l’étranger, comme le fait M-PESA au Kenya. • Lorsque les fonds empruntés sont investis au sein d’une entreprise, les clients sont en mesure Figure 1. Quelques avantages et inconvé- d’augmenter leur fonds de roulement ou l’actif de nients des ERC l’entreprise (en achetant du matériel, des machines à coudre, par exemple), ce qui peut entraîner une INCONVÉNIENTS AVANTAGES augmentation des bénéfices de l’entreprise (Duflo Coûteux en temps Absence de biais de et argent sélection si réalisé et coll., 2009). correctement Certaines difficultés au Moins sujets aux niveau politique ou débats méthodologiques Les ERC testent en ce moment un grand nombre déontologique de ces hypothèses sur la façon dont sont utilisés les Délais courts pour L’impact moyen étudier certains résultats est révélé services de microfinance et, par conséquent, leur impact sur les ménages. 7 Les outils d’étude de marché de MicroSave, par exemple, sont basés sur les méthodes qualitatives. Ces outils aident les IMF à créer ou à perfectionner de nouveaux produits, à analyser des problèmes tels que les abandons ou les défauts de paiement, ou, notamment, à surveiller et évaluer le service à la clientèle. 4 Il est nécessaire de poursuivre Kate McKee, Jeanette Thomas, Xavier Reille et Richard les recherches au sujet des Rosenberg pour leurs précieuses contributions. avantages de la microfinance Bibliographie À ce jour, seules trois études ERC de l’impact du microcrédit ont été achevées, et les résultats sont N. Ashraf, D. Karlan et W. Yin. 2006. « Tying Odysseus limités. Aujourd’hui, l’idée que le seul objectif de to the Mast: Evidence from a Commitment Savings la microfinance soit de répondre au manque de Product in the Philippines.  »  Quarterly Journal of capitaux semble n’avoir plus cours. Le microcrédit Economics. semble approprié pour des clients dotés d’une capacité relativement élevée à accepter le risque et A. Banerjee, E. Duflo, R. Glennerster et C. Kinnan. équipés des qualités nécessaires à un entrepreneur 2009. « The Miracle of Microfinance? Evidence from pour créer une entreprise qui lui permette de a Randomized Evaluation. » Mass. : J-PAL et MIT. générer un profit afin de rembourser ses prêts. Mais tous les gens situés au bas de la pyramide ne Bennett, Drake. 2009. «  Small Change, Billions sont pas nécessairement des entrepreneurs, et ils of Dollars and a Nobel Prize Later, It Looks Like ne veulent pas tous le devenir. Cela ne signifie pas ‘Microlending’ Doesn’t Actually Do Much to Fight que la microfinance — autrement dit un éventail Poverty. » Boston Globe, 20 septembre. important de services comprenant, au-delà du simple crédit, l’épargne, les transferts d’argent et Bruhn, Miriam et I. Love. 2009. « The Economic Impact la microassurance — ne soit pas utile pour aider les of Banking the Unbanked: Evidence from Mexico. »  pauvres à gérer la trésorerie du ménage. Document de travail sur la recherche en matière de décisions stratégiques n° WPS 4981. Washington, On peut d’ailleurs conclure d’études plus D.C. : Banque mondiale. générales que la plus grande utilité des produits de microfinance pourrait être le fait qu’elle aide Martha Chen et Donald Snodgrass. 2001. « Managing les ménages à régulariser leur consommation Resources, Activities, and Risk in Urban India: et à faire face aux imprévus. Des études d’ERC The Impact of SEWA Bank.  »  Washington, D.C.  : plus récentes, plus particulièrement celles qui Assessing the Impact of Microenterprise Services concernent les produits autres que le crédit (tels (AIMS), Management Systems International. que la microassurance et la microépargne) révèlent des résultats très intéressants en montrant de quelle Collins, Daryl et coll., 2009. Portfolios of the Poor. façon la conception du produit peut renforcer son How the World’s Poor Live on $2 a Day. New Jersey : impact pour certaines catégories de clients. Princeton University Press. En association avec d’autres types d’approches de Pascaline Dupas et J. Robinson. 2009. «  Savings recherche, les ERC contribuent à réunir une vaste Constraints and Microenterprise Development: somme de connaissance pour définir exactement ce Evidence from a Fieldexperiment in Kenya.  »  Los que fait — et ce que ne fait pas — la microfinance. Angeles, UCLA. C’est en poursuivant la recherche auprès des clients que l’on pourra affiner la compréhension des moyens Emanuela Galasso, Xavier Gine et Markus Goldstein. à employer pour arriver à l’inclusion financière totale. «  Impact Evaluation: Methods and Implementation Issues.  »  Présentation Power Point. Washington, Remerciements D.C. : Banque mondiale. Nous tenons à remercier spécialement Xavi Gine, Paul J. Gertler et coll., 2011. Impact Evaluation in Nathaneal Goldberg, Jake Kendall, Christoph Kneiding, Practice. Washington, D.C. : Banque mondiale. 5 Xavier Gine et D. Karlan. 2006. « Group vs. Individual Through Impact Evaluation.  »  Washington, D.C.  : Liability: A Field Experiment in the Philippines.  »  The Evaluation Gap Working Group, Center for Document de travail sur la recherche en matière de Global Development. décisions stratégiques n° 4008. Washington, D.C. : Banque mondiale. The Economist. 2009. « A Partial Marvel ». 16 juillet. Nathanael Goldberg. 2005. « Measuring the Impact Robert Townsend et J. Kaboski. 2009. « The Impacts of Microfinance: Taking Stock of What We Know. »  of Credit on Village Economies. » MIT, Département Washington, D.C. : Fondation Grameen. d’économie, document de travail n° 09-13. Mass. : MIT. 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