FIRST Serie Lecciones Aprendidas iniciativa Fortalecimiento del Sector Financiero NOTA NÚMERO 2 Mayo de 2016 Formulación de una estrategia nacional de inclusión financiera: La experiencia de Paraguay AUTOR: Contexto MARLON ROLSTON Desde 2005, el producto interno bruto (PIB) real de RAWLINS Paraguay ha crecido a un promedio de alrededor del Especialista en sector 4 % al año. No obstante, ese crecimiento no ha bene- financiero, Iniciativa ficiado a todos los segmentos de la sociedad y la FIRST pobreza persiste. La pobreza, en particular la pobreza extrema, está arraigada en las zonas rurales. Alrededor COAUTORA: del 40 % de la población vive en zonas rurales, incluida JANE C. HWANG más de la mitad de los pobres y más de dos tercios de Especialista senior en las personas en situación de pobreza extrema1. El bajo sector financiero, Oficina nivel de acceso a servicios financieros formales, espe- Regional de América cialmente entre los pobres en zonas rurales, es uno de Latina y el Caribe los principales desafíos de desarrollo que enfrenta el © Dmitry Kaminsky. Se requiere autorización adicional para volver a utilizarla. país. Según la Encuesta de Inclusión Financiera (EIF) que Paraguay llevó a cabo en 20132, el 29  % de los adultos declara tener una cuenta en una institución las personas en situación de pobreza extrema (10 % financiera formal, un parámetro de medición de de la población) y los habitantes que son pobres sin inclusión financiera que se utiliza habitualmente en el llegar a la pobreza extrema (11 % de la población). La ámbito mundial. Este porcentaje ubica a Paraguay mayoría de los pobres y extremadamente pobres vive muy por debajo del promedio regional de América en distritos geográficos que no disponen de bancos, Latina y el Caribe, que asciende al 51 %3. En lo que compañías financieras, sucursales de cooperativas, respecta al 71  % de los adultos que carecen de una agentes ni cajeros automáticos. Esto limita marcada- cuenta formal, aproximadamente 3,2 millones de per- mente su capacidad para ahorrar activos monetarios a sonas, esta exclusión es aún más marcada entre los los que pueda acceder rápidamente en momentos de habitantes más pobres del país. El 80 % de los pobres gran necesidad y en emergencias. no tiene una cuenta en una institución financiera El aumento de la inclusión financiera reviste fun- formal. La variación en la titularidad de cuentas for- ­ damental importancia para el crecimiento econó- males está estrechamente ligada a características mico, la reducción de la pobreza y la disminución demográficas y socioeconómicas. Los datos indican de las disparidades de ingresos y, por lo tanto, es un La serie Lecciones Aprendidas de FIRST es una síntesis que las diferencias más grandes se registran en las elemento central de la estrategia de reducción de de las experiencias y las líneas de ingresos y educación, aunque también se pobreza de Paraguay y es uno de los pilares del Plan enseñanzas que la Iniciativa observan diferencias significativas entre la población Nacional de Desarrollo4, que contiene un conjunto de FIRST ha recabado a rural y la urbana, entre las categorías de empleo y objetivos y metas de desarrollo cuya consecución está través de las actividades entre las regiones. Por ejemplo, 14 % de los paragua- prevista para 2030. de asistencia técnica que yos declaró que había ahorrado en una institución financia. financiera formal en el curso de los 12 meses anterio- La inclusión financiera ha estado en el centro de los res. Sin embargo, una segmentación demográfica de programas de reducción de pobreza de Paraguay. Para obtener más información, estos mismos datos muestra tasas de ahorro del 19 % visite https://www.firstinitiative​ —Santiago Peña, Ministro de Hacienda, Paraguay en zonas urbanas, 12 % en zonas rurales y tan solo del .org/ o envíenos un mensaje a la 7 % en el quintil más pobre. El Gobierno ha adoptado El Gobierno ha intensificado las medidas orientadas a siguiente dirección de ­ correo un enfoque específico sobre los habitantes con escaso lograr que un mayor porcentaje de la población tenga electrónico first@worldbank.org o ningún acceso a servicios financieros, en particular acceso a servicios financieros. Más de 50 iniciativas FIRST iniciativa 2 | Serie Lecciones Aprendidas | Mayo de 2016 impulsadas o promovidas por ministerios, organizaciones multilaterales, FIGURA 1. Cinco lecciones clave donantes, organizaciones no gubernamentales (ONG) y entidades del 1. Los estudios analíticos sólidos y exhaustivos son necesarios para sector privado han apuntado a mejorar la inclusión financiera. No obs- entender las limitaciones contextuales. tante, la coordinación de estas medidas no siempre fue adecuada y en 2. El apoyo y el compromiso del nivel superior del Gobierno revisten muchas instancias se registraron superposiciones. primordial importancia. Un par de años atrás, comenzamos a desarrollar la idea de establecer una 3. Es fundamental contar con un marco adecuado de apoyo a la estrategia nacional de inclusión financiera y nos asombró constatar que implementación. numerosas instituciones, tanto públicas como del sector privado, estaban 4. La amplia participación de todas las partes interesadas, incluido adoptando medidas para avanzar en la consecución de este objetivo, aunque el sector privado, es crucial. en forma no coordinada. 5. La estrategia debe centrarse en la implementación con un marco sólido de monitoreo y evaluación. —Santiago Peña, Ministro de Hacienda, Paraguay El Gobierno reconoció la necesidad de formular una Estrategia Nacional formulación de la estrategia. El Gobierno de Paraguay lanzó oficialmente de Inclusión Financiera (ENIF) que fuera integral y contara con el amplio la ENIF en un acto público que tuvo lugar el 2 de diciembre de 2014. apoyo de las partes interesadas. Con ese fin, el Banco Central del Paraguay (BCP) solicitó el asesoramiento y la asistencia técnica de la Cinco lecciones clave derivadas de la experiencia de Iniciativa de Reforma y Fortalecimiento del Sector Financiero (FIRST) Paraguay en materia de formulación de una ENIF para respaldar la formulación de una ENIF y apoyar las etapas iniciales La experiencia de Paraguay en materia de formulación de una ENIF de implementación. proporciona algunas enseñanzas clave para otros países (véase la figura 1). Las autoridades formularon una estrategia integral y centrada Respuesta de la Iniciativa FIRST en la consecución de cuatro objetivos de alto nivel para lograr un sector La respuesta de la Iniciativa FIRST consistió en proporcionar apoyo financiero inclusivo (véase la figura 2). para la formulación de una ENIF, con los objetivos de establecer la El proceso utilizado para formular la estrategia en Paraguay, además orientación nacional, articular una visión y ampliar la inclusión de una estrategia bien diseñada, generó beneficios inmediatos y tangi- financiera de la población en Paraguay. Asimismo, el apoyo de FIRST bles que han incrementado marcadamente las probabilidades de imple- tuvo por objeto aumentar las sinergias, coordinar múltiples iniciativas y mentarla con éxito. El carácter inclusivo del proceso permitió acrecentar determinar su secuencia, velar por la inclusión de evaluaciones del los conocimientos sobre la inclusión financiera así como fortalecer la impacto y controles de calidad en las iniciativas a fin de lograr que la capacidad de las autoridades en la materia, y profundizó la cooperación inclusión financiera fuese sostenible, establecer indicadores nacionales, y la colaboración de todas las partes interesadas, incluidos los sectores formular un plan de acción y respaldar la implementación de la ENIF. La Iniciativa FIRST proporcionó servicios de asistencia técnica por valor de Figura 2. Objetivos de la ENIF USD 325 000, que respaldaron la formulación de la ENIF5, la estructura de gestión, la redacción de tres notas técnicas (sobre la demanda, sobre la oferta y sobre las limitaciones jurídicas y regulatorias)6, actividades de divulgación y consultas con partes interesadas. Reducir las Promover una mayor La Iniciativa FIRST ha desempeñado un papel importante en los esfuerzos vulnerabilidades extensión de los emprendidos por Paraguay para lograr la aprobación de su primera financieras de las servicios financieros estrategia nacional de inclusión financiera. Con el apoyo del Banco Mundial, familias en la base en un mercado de la pirámide. competitivo y seguro. pudimos formular y aprobar la estrategia nacional en menos de 12 meses. El personal del Banco Mundial superó el desafío que entrañaba esta labor y nos permitió implementar esta estrategia nacional con la velocidad y la Promover la inclusión intensidad que deseábamos. Ayudar al desarrollo y al financiera, manteniendo crecimiento económico —Santiago Peña, Ministro de Hacienda, Paraguay un equilibrio con la a través del acceso de estabilidad del sector las mipyme y las En primer lugar, el equipo del proyecto del Banco Mundial y sus consul- financiero, la integridad grandes empresas y la educación/ tores (el equipo) colaboraron con el Gobierno de Paraguay, varios minis- a productos protección del financieros. terios y organismos y el BCP (en conjunto, las autoridades) en la creación consumidor. del Comité Nacional de Inclusión Financiera, mediante asistencia téc- nica para la redacción de un Decreto Nacional y la posterior formulación de análisis técnicos. Los estudios analíticos sentaron las bases para la Nota: mipyme = Micro, pequeñas y medianas empresas. FIRST Mayo de 2016 | Serie Lecciones Aprendidas | 3 iniciativa público y privado. El proceso consultivo ya ha dado lugar a que donantes población adulta se segmentó en cinco grupos de acuerdo con el nivel expresen interés en proporcionar apoyo financiero y técnico, lo que es de ingresos, proporciona un buen ejemplo de la manera en que un aná- fundamental para la aplicación de las reformas concertadas. El fuerte lisis exhaustivo y específico puede aportar información para el diseño protagonismo del Gobierno de Paraguay en la formulación de la ENIF de políticas. Esta segmentación permitió establecer un enfoque para la es un factor positivo para los posibles donantes, pues con frecuencia este estrategia y sus medidas de política así como determinar qué servicios guarda relación con el éxito de un programa. Otro logro importante es financieros necesitaba cada segmento de la población. el consenso nacional respecto de la reforma sobre inclusión financiera Asimismo, los datos y los diagnósticos se utilizaron como parámetro orientada al crecimiento económico y la reducción de la pobreza. En la de referencia para establecer metas de inclusión financiera y para realizar actualidad, las autoridades disponen de un enfoque con un mayor grado un monitoreo de los avances en su consecución. de coordinación y asignación de prioridades para gestionar las reformas, y siguen movilizando la asociación público-privada a través de los gru- Igualmente impresionante ha sido el proceso riguroso y reflexivo que condujo pos de trabajo. Asimismo, en la estrategia se aprovechan y utilizan algu- a la creación de la estrategia. Reconociendo el papel vital de los datos en nas de las iniciativas sobre inclusión financiera ya existentes. el desarrollo de planes y políticas eficaces, [Paraguay] ha generado nuevos datos sólidos del lado de la oferta y la demanda para ampliar el informe Primera lección: Los estudios analíticos sólidos y Global Findex. Esta nueva investigación ha permitido una comprensión exhaustivos son necesarios para entender las limitaciones más profunda de temas cruciales como las remesas, los seguros y la industria contextuales de servicios financieros móviles de rápido crecimiento. El análisis exhaustivo de los datos es necesario para conocer cabal- —Su Majestad la Reina Máxima de los Países Bajos, asesora mente los obstáculos que impiden la inclusión financiera y para especial del Secretario General de las Naciones Unidas sobre impartir orientación a la labor de formular la ENIF y fijar sus Inclusión Financiera para el Desarrollo, en su mensaje de ­prioridades. Inicialmente, se observaron deficiencias en la calidad de felicitación (enviado por video) en oportunidad de la puesta en marcha de la ENIF en Paraguay los  datos provenientes de las fuentes existentes, entre ellas 1) el riesgo de  doble cómputo de las personas que tenían cuentas en diversas instituciones; 2) la dificultad para obtener datos exactos y actualizados ­ Segunda lección: El apoyo y el compromiso del nivel sobre pequeñas y medianas empresas (pymes), y 3) la inexistencia de superior del Gobierno revisten primordial importancia datos sobre el amplio sector informal y las poblaciones vulnerables. Por El apoyo del nivel superior del Gobierno y los promotores del pro- lo tanto, el equipo y las autoridades emprendieron la labor de recabar yecto fueron factores clave para el éxito del programa de Paraguay. El datos exhaustivos y realizar estudios analíticos a fin de proporcionar proyecto recibió el total apoyo de los más altos dirigentes políticos y de bases sólidas para la formulación de la estrategia. El primer paso fue el las principales personas influyentes durante todo el proceso. El Presidente análisis de las limitaciones del lado de la demanda utilizando los datos de Paraguay marcó el rumbo al asumir el liderazgo de la agenda de inclu- recabados a través de la EIF, la encuesta que permitió medir el compor- sión financiera y proporcionar el respaldo oficial del Gobierno a nivel tamiento financiero de los adultos en Paraguay. Estos datos se utilizaron nacional. El Gobierno demostró su apoyo mediante la aprobación del para identificar las poblaciones prioritarias, establecer metas nacionales Decreto 1971 del 22 de julio de 2014, emitido por la Presidencia, en cuyo de inclusión financiera y diseñar reformas e intervenciones para aumen- marco se creó un Comité Nacional de Inclusión Financiera. El comité tar la inclusión financiera. Este análisis se complementó con un análisis está integrado por representantes de alta jerarquía del BCP, el Ministerio de la oferta, es decir la disponibilidad y la calidad de los productos finan- de Hacienda, el Instituto Nacional de Cooperativismo (INCOOP), que cieros (ahorros, créditos, pagos y seguros) y los proveedores de servicios, regula las cooperativas (incluidas las cooperativas de ahorro y crédito), y principalmente los proveedores formales y, en menor medida, los pro- la Secretaría Técnica de Planificación del Desarrollo Económico y Social veedores semiformales e informales. A continuación, el equipo colaboró (STP) y está presidido por el Ministro de Hacienda. Varios otros funcio- en el análisis de los obstáculos jurídicos y regulatorios para la inclusión narios gubernamentales de alta jerarquía promovieron el proyecto y res- financiera. Estas tres evaluaciones técnicas sentaron las bases analíticas paldaron e influyeron de manera positiva en el proceso. Asimismo, la para la formulación de la ENIF. formulación de la ENIF es estratégicamente pertinente para la consecu- Los análisis realizados por el equipo, que se basaron en los datos reca- ción del objetivo de acceso universal que el país incluyó en su Plan bados en 2013, permitieron actualizar y ampliar los datos disponibles Nacional de Desarrollo 2030 y que es reforzado a través de su compro- del informe Global Findex 2011. Asimismo, aportaron datos más actua- miso en el marco de la Declaración Maya7. lizados que sirvieron de base para formular la ENIF y posibilitaron una El uso de un decreto presidencial, la vinculación con el Plan Nacional comprensión más profunda del panorama de la inclusión financiera en de Desarrollo y la integración del Comité Nacional de Inclusión Paraguay. Además, la recolección de datos fue refinada para captar con Financiera con funcionarios de elevada jerarquía, demuestran la impor- más exactitud el contexto del país—incluida la función singular de las tancia que el país asigna a la inclusión financiera y su prominencia cooperativas y el dinero móvil—y se incluyeron categorías adicionales, como prioridad nacional. En el lanzamiento de la ENIF, Su Majestad la tales como pagos, seguros y capacidades financieras. Paraguay, donde la Reina Máxima de los Países Bajos destacó, en su mensaje de felicitación, FIRST iniciativa 4 | Serie Lecciones Aprendidas | Mayo de 2016 la importancia que reviste la firme voluntad y el fuerte apoyo político interinstitucional integrado por representantes de las cuatro organiza- para el éxito de la formulación de una ENIF y señaló que “el ejemplo de ciones antes mencionadas, que encabezan y participan activamente en Paraguay ofrece una lección inspiradora para el mundo, de cuán rápido los diversos grupos de trabajo. El Secretario Ejecutivo es designado por puede lograrse el progreso cuando la voluntad política es fuerte y los el Comité Nacional de Inclusión Financiera y depende de este. socios comparten una visión común”. La asignación de recursos humanos y financieros es fundamental para implementar con éxito la estrategia. Un equipo dedicado exclusi- Tercera lección: Es fundamental contar con un marco vamente a la gestión del proceso reviste crucial importancia para el éxito adecuado de apoyo a la implementación del programa. Si bien el compromiso de los miembros de los grupos de Un marco adecuado de apoyo a la implementación para gestionar y trabajo es evidente, la realidad indica que muchos de ellos tienen res- dirigir el esfuerzo de reforma es fundamental para alcanzar los obje- ponsabilidades primarias además de su labor en el ámbito de la inclu- tivos de la agenda de inclusión financiera. El marco de apoyo a la sión financiera. Por lo tanto, se corre el riesgo de que se produzca una implementación de Paraguay utilizó un enfoque de múltiples niveles pérdida de impulso y de dedicación. Así pues, en el futuro la ejecución para la formulación e implementación de las recomendaciones de la de la estrategia deberá estar en manos de personal con dedicación exclu- ENIF. En el marco se establecen funciones y responsabilidades clara- siva. El Gobierno deberá obtener fondos y proporcionar las asignaciones mente definidas y se reconoce la importancia de incluir a las partes inte- anuales necesarias para respaldar los esfuerzos de la implementación en resadas en diversos niveles (véase la figura 3). Durante la etapa de curso y el financiamiento que requieran el equipo técnico y el Secretario formulación de la estrategia, el marco incluyó los niveles 1 y 2, es decir el Ejecutivo. nivel de Gobierno y el nivel funcional. Luego de la formulación de la ENIF, el marco se amplió a fin de incluir a siete grupos de trabajo, sobre Cuarta lección: La amplia participación de todas las partes la base de siete áreas clave de la estrategia, para respaldar la implementa- interesadas, incluido el sector privado, es crucial ción de las recomendaciones. Cada grupo de trabajo está integrado por Es importante involucrar lo antes posible a las principales partes inte- representantes del sector público y del sector privado. El marco ampliado resadas, especialmente del sector privado, y lograr que participen tendrá vigencia durante toda la etapa de implementación de la ENIF. durante todo el proceso. El equipo y las autoridades reconocen que las En el más alto nivel, la responsabilidad general de la reforma de inclu- consultas de base amplia con las partes interesadas son importantes para sión financiera radica en el Presidente de Paraguay con el respaldo del obtener perspectivas valiosas y para generar adhesión y apoyo al pro- Comité Nacional de Inclusión Financiera, que tiene la responsabilidad ceso. El público en general y los sectores privado y público estuvieron general de llevar a cabo la supervisión, la coordinación y la implementa- involucrados desde la etapa inicial de recopilación de datos y diagnós- ción de la ENIF. Este Comité está integrado por la autoridad máxima del tico. Se realizaron encuestas de muestras representativas de la población Ministerio de Hacienda, del BCP, del INCOOP y de la STP. En el nivel para determinar el tipo y el nivel de servicios financieros demandados. funcional, se designó a un Secretario Ejecutivo de Inclusión Financiera Se llevaron a cabo entrevistas con proveedores de servicios financieros, para actuar como coordinador del proceso de la ENIF. El Secretario para analizar la oferta de esos servicios, y con organismos reguladores. Ejecutivo promueve la inclusión financiera a nivel nacional e interna- Una vez redactadas las notas técnicas y la versión preliminar de la cional, vela por los avances en la implementación y por la aplicación estrategia, se invitó a un extenso grupo representativo de las partes ­ con éxito de la estrategia y supervisa a los grupos técnicos de trabajo, ­interesadas a participar en un foro con el objeto de formular comentarios cuya creación está a cargo del Comité Nacional de Inclusión Financiera. sobre la estrategia, que se había distribuido previamente. Las partes inte- El Secretario Ejecutivo cuenta con el respaldo de un equipo técnico resadas incluyeron organizaciones del sector privado, entre ellas bancos, FIGURA 3. Marco de apoyo a la implementación Presidente y Comité NIVEL DE Nacional de GOBIERNO Inclusión Financiera Secretario Ejecutivo NIVEL de Inclusión Financiera y FUNCIONAL Equipo Técnico Grupo de Grupo de Grupo de Grupo de Grupo de Grupo de Grupo de trabajo trabajo trabajo trabajo trabajo trabajo sobre trabajo sobre NIVEL DE sobre sobre sobre sobre sobre educación protección al poblaciones IMPLEMENTACIÓN ahorros créditos seguros pagos financiera consumidor vulnerables FIRST Mayo de 2016 | Serie Lecciones Aprendidas | 5 iniciativa cooperativas, ONG y organismos multilaterales, y representantes del sector público, incluido el Ministerio de Hacienda, el BCP, el INCOOP, la STP y otros ministerios e instituciones financieras públicas. Se recibió un número considerable de comentarios, que el equipo y las autoridades analizaron, respondieron e incorporaron en la versión final de la estrate- gia. Posteriormente, el Presidente de Paraguay ratificó la ENIF en un acto público al que asistieron funcionarios gubernamentales de alta jerarquía, representantes del sector privado, organismos donantes inter- nacionales y ONG. Gran parte del trabajo se realizó y se sigue realizando con la activa participación de los sectores público y privado dado que ambos integran los grupos de trabajo creados para la implementación de la ENIF. El reconocimiento y la inclusión de posibles donantes como un grupo de partes interesadas clave resultaron sumamente ­ beneficiosos. © Vepar5. Se requiere autorización adicional para volver a utilizarla. Varios organismos donantes participaron durante el proceso, entre ellos la German Society for International Cooperation, Ltd., la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo y el Banco Un marco de monitoreo y evaluación reviste crucial i ­mportancia Interamericano de Desarrollo, y aportaron ideas y comentarios útiles para evaluar 1) si el proyecto avanza según lo previsto; 2) si es nece- basados en su experiencia internacional en actividades similares. Esta sario realizar ajustes durante el proceso y 3) si se están alcanzando colaboración fue invaluable. Ahora que la estrategia está terminada, los objetivos del proyecto y estos tienen el impacto previsto. Las auto- algunos donantes mantienen conversaciones con las autoridades res- ridades han elaborado un marco integral de monitoreo y evaluación pecto del financiamiento de áreas prioritarias concretas. que incluye indicadores clave de desempeño para cada área temática, La estrecha colaboración y las consultas con los organismos regu- metas concretas, el organismo responsable de la implementación, la ladores del sector financiero son cruciales para entender la interde- recopilación de datos y la presentación de informes, y la frecuencia de pendencia entre la inclusión financiera y la estabilidad financiera. los informes. Las metas nacionales se formularon con aportaciones de En Paraguay, los organismos reguladores participaron activamente en el las partes interesadas. Para establecer las metas, se utilizaron indica- diseño de la ENIF e intervienen y están representados en todos los nive- dores de inclusión financiera, que también se usarán para realizar un les de la estructura de apoyo a la implementación. El BCP y el INCOOP monitoreo de los avances en su consecución. Los indicadores básicos están representados en el Comité Nacional de Inclusión Financiera y utilizados son congruentes con el conjunto básico de indicadores de también a nivel técnico en los grupos de trabajo. La participación de inclusión financiera del Grupo de los Veinte (G-20), elaborado por el los organismos reguladores en el desarrollo de la agenda de inclusión subgrupo sobre datos y mediciones de la Asociación Mundial para la financiera es fundamental debido a que las innovaciones necesarias Inclusión Financiera. para avanzar en la consecución de la inclusión financiera modifican la Para respaldar el monitoreo y la evaluación, cada grupo de trabajo naturaleza y los niveles del riesgo que estos organismos deben gestionar. debe informar sus avances trimestralmente al Secretario Ejecutivo, Además, los organismos reguladores de los servicios financieros identifi- quien, con el apoyo del equipo técnico y los grupos de trabajo, presen- caron barreras regulatorias para la aplicación de las reformas propuestas. tará informes anuales sobre sus actividades y sobre los avances en la con- secución de los indicadores clave de desempeño y el plan de acción. El Quinta lección: La estrategia debe centrarse en la informe anual se elevará al Comité Nacional de Inclusión Financiera. implementación con un marco sólido de monitoreo y Además de presentar información sobre las actividades finalizadas, las evaluación autoridades se han comprometido a realizar en forma periódica una En la estrategia se debe poner el acento en la implementación, así encuesta completa sobre la inclusión financiera del lado de la demanda, como incluir un claro plan de acción y un marco sólido de monitoreo con el objeto de medir los avances respecto de la encuesta de referencia y evaluación. En Paraguay, las autoridades elaboraron un conjunto de de 2013. Se prevé que la encuesta inicial comenzará en 2017 y que sus medidas prioritarias que debían implementarse dentro de los plazos resultados estén disponibles en 2018. establecidos. El plan de acción contiene indicadores clave de desempeño (véase el anexo I) que abarcan alrededor de 60 acciones de política distri- Conclusiones buidas entre siete grupos de trabajo. Cada acción de política incluye una La formulación de una ENIF es un paso fundamental para acrecentar clara descripción de la tarea, su nivel de prioridad y la fecha aproximada la inclusión financiera y la prosperidad compartida y para reducir los en la que debería estar finalizada. Las medidas de política se concertaron niveles de pobreza. La disponibilidad de créditos asequibles y los aho- a través de un proceso de consulta para generar consenso, que incluyó a rros pueden redundar en un mayor grado de seguridad de ingresos, representantes de los sectores público y privado y a otras partes interesa- un nivel más ordenado de consumo e inversiones y una disminución das clave. de la pobreza. Paraguay ha reparado acertadamente en que el aumento FIRST iniciativa 6 | Serie Lecciones Aprendidas | Mayo de 2016 ANEXO I. Indicadores clave de desempeño Visión ­ ercado Servicios financieros asequibles y de calidad para todas las personas de Paraguay que los quieren a través de un m diverso y competitivo. Objetivos 1. Reducir las vulnerabilidades financieras de las familias en la base de la pirámide. 2. Promover la mayor extensión de los servicios financieros en un mercado competitivo y seguro. 3. Ayudar al desarrollo y al crecimiento económico a través del acceso de las mipyme y las grandes empresas a produc- tos financieros. 4. Promover la inclusión financiera, manteniendo un equilibrio con la estabilidad del sector financiero, la integridad y la educación/protección de los consumidores. Área temática Indicadores clave de desempeño que se prevé alcanzar Actividades de apoyo de “logro rápido” hacia 2018 Ahorros Aumento de la titularidad de cuentas de ahorro, del 29 % al Emisión de directrices sobre los requisitos para abrir cuentas 50 % de la población adulta, y aumento del uso de esas de ahorro. cuentas, del 14 % al 30 % de la población adulta. Créditos Aumento del crédito responsable a las mipyme, del 30 % al Las centrales de riesgo del BCP y del INCOOP se comunican 40 %, y aumento del porcentaje de endeudamiento entre sí. responsable en instituciones financieras formales, del 23 % al 28 % de las personas mayores de 15 años. Seguros Aumento de la cobertura de seguros, del 26 % al 36 % de los Factibilidad de implementar un seguro agrícola para los adultos. pequeños y medianos productores. Pagos Disminución del uso de efectivo o cheques para el pago de Conversión de los pagos del Gobierno, tanto entrantes como sueldos y salarios, del 76 % al 20 %. salientes, a medios electrónicos. Educación financiera Aumento del porcentaje de adultos mayores de 15 años que Desarrollo de herramientas y directrices de educación reciben capacitación y apoyo en materia de gestión de las financiera con énfasis en las necesidades y las características finanzas personales, del 10 % al 20 %. de las poblaciones vulnerables, entre ellos tarjetas de crédito, pago de intereses, préstamos, ahorros y seguros, para su uso por instituciones educativas, organismos de servicios sociales e instituciones financieras. Protección de los Todos los proveedores de servicios financieros están Aumento de la transparencia de las tasas de interés y las consumidores obligados a publicar los mecanismos adecuados que aplican comisiones a través de la divulgación del costo total del para gestionar los reclamos de clientes. crédito en lo que respecta a todos los prestamistas. Poblaciones vulnerables Suministro de servicios financieros adecuados en los 69 Aprovechamiento del uso generalizado de teléfonos móviles y distritos que actualmente carecen de esos servicios, la cobertura de los operadores de redes móviles para asignándose prioridad a los 17 distritos vulnerables que promover la expansión del ahorro entre las poblaciones forman parte del plan del Gobierno para poner fin a la vulnerables pobreza extrema. de la inclusión financiera reviste gran importancia para la consecu- ha permitido acrecentar los conocimientos nacionales sobre inclu- ción de sus objetivos de desarrollo nacional. Cabe señalar, sin sión financiera, mejorar las aptitudes de las autoridades en materia embargo, que la estrategia es un medio para llegar a un fin y no un de fortalecimiento de la capacidad y generar un fuerte espíritu de fin  en sí misma. Por lo tanto, las autoridades deben aprovechar el cooperación ente el sector privado, el sector público y otras partes impulso logrado hasta el momento para llevar a término la imple- interesadas. Las autoridades deben seguir movilizando la asociación mentación. Es fundamental contar con un marco sólido para respal- público-privada en la etapa de implementación. Asimismo, la inclu- dar la formulación de una estrategia bien diseñada y también sión inicial de donantes ya ha dado lugar a compromisos de apoyo para  respaldar la implementación de las reformas en materia de financiero y técnico, que son cruciales para la implementación de las ­inclusión financiera. reformas concertadas. Al momento de la redacción de la presente nota (octubre de 2015), Habida cuenta del sólido marco usado para formular la estrategia y la implementación de la ENIF acababa de comenzar. Las autorida- en vista del compromiso de las partes interesadas, Paraguay está en con- des pueden señalar varios éxitos hasta la fecha. Actualmente, existe diciones de lograr una implementación satisfactoria. Los autores reco- consenso nacional respecto de las reformas orientadas a logar un sec- miendan a los lectores seguir atentamente los avances de Paraguay hacia tor financiero más inclusivo, aumentar el crecimiento económico y un mayor grado de inclusión financiera, de disminución de la pobreza y reducir la pobreza. El carácter inclusivo del proceso de planificación de prosperidad compartida. FIRST Mayo de 2016 | Serie Lecciones Aprendidas | 7 iniciativa Notas 3. Los datos de América Latina y el Caribe se extractaron de Global Findex Agradecimientos: Los autores desean expresar su agradecimiento a 2014, y los correspondientes a Paraguay, de la EIF de 2013. Es posible que los datos no sean perfectamente comparables debido a que la Consolate K. Rusagara, directora superior de programas de la Iniciativa metodología que utiliza Global Findex es ligeramente diferente a la que FIRST, por sus orientaciones generales y su supervisión, y a los expertos se usa en la EIF. No obstante, la esencia de la comparación es válida. evaluadores Rekha Reddy, Caroline Cerruti, Michael Edwards y Leyla Paraguay no se incluyó en el informe Global Findex 2014. Castillo, por sus observaciones. 4. http://www.stp.gov.py/pnd/wp-content/uploads/2014/12/pnd2030.pdf. 5. http://documents.worldbank.org/curated/en/2014/12/24299747​ 1. Las categorías “pobreza” y “pobreza extrema” se calculan utilizando el /­paraguay-national-financial-inclusion-strategy-2014-2018. costo de la canasta básica de alimentos y el costo de la canasta básica 6. Las notas técnicas sobre la demanda, sobre la oferta y sobre el marco total. Estos costos se comparan con el ingreso familiar per cápita jurídico y regulatorio están disponibles en español y en inglés en: obtenido de la encuesta permanente de hogares. Si el ingreso per cápita https://www.bcp.gov.py/estrategia-de-inclusion-financiera-i459. es inferior al valor de la canasta básica de alimentos, se considera que 7. El BCP se comprometió a participar activamente en la gestión los hogares subsisten en pobreza extrema. Si el ingreso per cápita es institucional y la implementación de la ENIF y a llegar a una razón entre superior al valor de la canasta básica de alimentos pero inferior al valor depósitos y PIB del 50 % en 2015. Actualmente, la razón entre depósitos de la canasta básica total, se considera que el hogar vive en pobreza. y PIB asciende al 41,7 %. 2. La Encuesta de Inclusión Financiera (EIF), que se llevó a cabo en noviembre de 2013 a través de entrevistas personales, actualiza y amplía los datos correspondientes a Paraguay incluidos en la publicación Bibliografía Global Findex 2011. Los resultados de la EIF de 2013 son consistentes, Grace, Dave, Hwang, Jane; Mora, Alfonso Garcia, 2014, Paraguay - en gran medida, con los resultados de los datos de Global Findex 2011 National financial inclusion strategy 2014-2018, Washington, DC: recopilados en Paraguay, si bien existen señales de que se realizaron Grupo Banco Mundial. http://documents.worldbank.org/curated​ avances en el curso de los dos años transcurridos entre las encuestas, /en/2014/12/24299747/paraguay-national-financial-inclusion​ en particular con respecto al dinero móvil. -strategy-2014-2018. © 2016 Banco Internacional de Reconstrucción y Fomento/Banco Mundial. Algunos derechos reservados. Las opiniones, interpretaciones y conclusiones aquí expresadas no son necesariamente reflejo de las opiniones de los donantes de la Iniciativa FIRST, del Banco Mundial, de su Directorio Ejecutivo ni de los países representados por este. 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